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消费金融万亿蓝海仍可期 行业良性发展自律是关键

日期:2022年07月31日

       北京报道, 我国消费金融业的兴起可以追溯到1999年3月。为拉动内需、刺激消费, 中国人民银行发布了《关于发展个人消费信贷的指导意见》, 个人消费信贷业务在中国正式破冰。 . 2010年1月, 银监会正式启动消费金融公司设立审批程序, 首批4家试点消费金融公司获批落户北京、上海、成都、天津。 此后, 我国消费金融领域的试点创新举措正式落地实施, 这也意味着在国外发展了数百年的消费金融产业正式在中国启航。 自第一批消费金融公司成立以来, 我国消费金融公司从4家增加到如今的近30家, 全行业的资产规模和营业收入也快速增长。 如今, 消费金融市场已经打开, 更多的玩家入局。 随着流量巨头28效应的出现, 行业逐渐趋向良性发展。 “消费金融健康发展的关键是行业自律。” 业内人士呼吁, 行业能否保持自律, 将成为市场和公司能否持续发展的关键。 2009年规范期过后, 消费金融行业正式拉开序幕。 当年, 银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》, 在北京、天津、上海、成都设立公司开展试点。 此后, 消费金融公司相继成立。 2013年至2014年, 我国消费金融市场仍处于起步阶段。 值得一提的是, 2014年, 尚未更名京东数科的京东金融推出国内首款互联网信用支付产品“白条”, 迎来消费金融互联网时代, 行业发展加速 显著地。 2015年, 随着蚂蚁金服等互联网巨头陆续在各自平台推出消费金融产品, 消费金融进入高速发展阶段, 场景、流量、资金等竞争点更加激烈。 另一方面, 随着消费金融市场规模的迅速扩大, 套利、联债、获客等一系列风险也开始暴露。 例如, 现金贷、校园贷中的过度消费、过度信贷等问题, 严重偏离了消费。 金融的起源。 此后, 监管部门开始加大整改力度。
        多个部委发布了多项消费金融业务规范管理通知。
        其中, 2017年12月, 互联网金融风险专项整治和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。 ——贷款, 政策及时清理整顿行业乱象, 可以取缔高风险产品, 关闭无经营资质的企业, 为行业长远发展提供良好规范的市场环境。 长期以来, 投资、消费和净出口是拉动我国GDP增长的“三驾马车”, 其中投资和出口对经济的拉动运动起着更重要的作用。 但2014年以来, 消费成为国民经济增长的第一动力。 国家统计局数据显示, 前三季度, 我国生产总值697798亿元, 按可比价格计算, 同比增长6.2%, 比上半年回落0.1个百分点。
        同比下降0.5个百分点。 消费方面, 前三季度, 全国人均消费支出名义增速为8.3%。 最终消费支出对经济增长的贡献率为60.5%, 拉动经济增长3.8个百分点, 仍是拉动经济增长的重要动力。 当前, 消费是最终需求, 促进消费对于释放内需潜力、促进经济转型升级、保障和改善民生具有重要意义。 在整治乱象的同时, 国家对消费金融行业的扶持力度也在加大。 今年8月27日, 国务院办公厅印发的《关于加快发展流通业促进商业消费的意见》提出, 鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务, 促进专业消费金融机构发展。 . 此外, 国家统计局数据显示, 2019年7月, 社会消费品零售总额33073亿元, 同比增长7.6%。 央行数据显示, 截至2018年12月, 我国金融机构个人消费贷款余额37.79万亿元, 同比增长19.90%。
        对此, 京东数科副总裁徐玲曾指出, 虽然社会消费水平在稳步增长,

但仍与个人信贷增速不匹配,

可见消费金融渗透率 不高, 而且个人信用量大, 还没有真正结合消费场景。 业内分析人士指出, 消费金融的场景不仅仅是批量获取客户的需求, 更关注用户特征, 但最重要的是场景是风险管理的需要。 在消费场景中, 可以利用客户资质、消费需求、资金流向等信息来判断贷款用途的真实性, 防止欺诈和贷款诈骗; 评估客户资质, 预测客户还款能力; 同时, 控制交易和资金。 流动, 形成资金、信息、商品的闭环。 一些信贷场景在一定期限内具有较强的客户粘性, 金融机构可以及时获取借款人的贷款和贷后信息。 可见, 购买行为伴随着个人信用需求, 场景将成为消费金融服务的重要市场进入方式和风险管理模式。 目前, 消费场景已涵盖3C产品消费、租房、电商、二手车、大学生、蓝领消费、装修、旅游等细分行业, 部分市场竞争日趋激烈。 虽然金融监管一直强调“去虚为实”, 但在消费领域, 经过多年的残酷成长和各种金融创新产品的涌现, 消费金融的边界已经泛化。 比如小额现金贷款业务。 目前市场上很多机构看似在做消费金融, 其实都是打着消费金融的幌子做小额贷款业务。 除了阿里、京东、美团等几家大型电商企业外, 很少有企业拥有大规模在没有消费场景的情况下, 信贷消费在利差的诱惑下很容易演变成多种高利贷渠道。 国家金融与发展实验室银行业研究中心主任曾刚也指出, 消费金融领域确实存在不规范, 需要规范。 例如, 许多未经许可的机构做的事情只能由被许可人做。 未来, 监管和创新应该齐头并进, 比如个人信息保护的缺失。 自律, 消费金融健康发展的关键是行业自律。 未来行业统一监管、融资渠道多元化、个人征信体系完善是行业健康发展必不可少的要素, 但自律是健康发展的内在动力 的行业。 要把“自律”的要求转化为“自我保护”的要求。 徐玲指出, 消费金融行业要健康发展, 重中之重是严格自律, 树立审慎文化, 保持对风险的敬畏意识。
        对于用户, 徐凌表示,

充分了解借贷风险是帮助他自律的重要因素。 在信用卡业务刚刚起步的时候, 银行经常起诉那些恶意透支的人。 经过几次重大事件后, 市场上恶意透支的数量一直在缓慢下降。 其实很多“老赖”并没有诈骗的打算, 只是他借钱的时候没想到利率这么高。 如前所述, 30%左右的利率经过复利和附加费用后可以达到100%甚至更高。 由于借款人不知道真正的利益, 他就失去了“自律”。 因此, 贷款机构应全面、完整地公开借款成本, 让借款人充分了解不自律的成本, 从而激发其“自我保护”机制。 对于企业, 徐玲指出, 如果企业明知贷款利率不能超过一定的红线, 否则将面临一系列处罚和损失, 企业自然会遵守自律原则。 按照欧美发达经济体的发展轨迹, 中国的消费金融会进一步发展, 但不能让劣币驱逐良币, 让企业以消费金融的名义进行现金借贷, 否则整个 市场会为此买单。 令人欣慰的是, 监管正在加快顶层设计, 为进一步树立“自律”、“克制”文化,

为行业合理发展保驾护航。

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